La concentración bancaria en España tras la crisis
¿COMPETENCIA VS SEGURIDAD? ¿BANCA PÚBLICA, SÍ O NO Y CÓMO? ¿BANCA GENERALISTA VS ESPECIALIZADA? ¿BANCA DE SERVICIOS DIVERSIFICADOS?
Concentración bancaria en España. Y no hemos terminado ….
De una cincuentena de entidades bancarias que había hace una década todas volcadas en préstamos sobredimensionados y todas volcadas en el ladrillo, en líneas generales, hoy hay poco más de un 20%. Una docena mal contada.
Un primer grupo premier con Santander, BBVA y CaixaBank. Tras ello un grupo medio alto con Bankia, Sabadell y Popular. Un grupo medio bajo con Ibercaja, Unicaja y KutxaBank. Y por último Abanca, Bankinter, MareNostrum, LiberBank y alguna Caja Rural. Poco más.
La impresión es que no hemos terminado porque, entre otras cosas, este reagrupamiento ha dado lugar a una diferencia muy grande en esta docena de empresas (entre 500.000 millones de euros en activos y 50.000 millones, o sea, de 1 a 10),
Pero mi impresión es que no ha terminado porque se ha hecho sobre las espaldas del erario público (y de ello antes o después hay que responder porque no siempre gobernarán los mismos y se puede engañar a unos pocos un poco y durante un rato, pero no a todos todo el tiempo y en todo, o algo así). Será PODEMOS o será otro pero hay obviedades que NO PASARÁN porque la Cam precisó más de 5 mil millones de los españoles; y de Bankia «somos» titulares en más del 50%, aún… La Sareb tiene que diluirse mejor que peor y con la espada de Damócles de la legalidad de lo que haga. Por cierto la mujer de César ha dimitido.
Se puede engañar a unos pocos un poco y durante un rato, pero no a todos todo el tiempo y en todo
La concentración bancaria supone una mejora en la escala del negocio, para el banquero, para el bancario, para el Banco de España … y para el ¿cliente?. No sé: reduce la competencia.
Este aserto es cierto. Pero en la época dorada no sirvió más que para aumentar el número de clientes susceptibles de acceder a créditos que no estaban «razonablemente» contrastados.
Así que no tengo claro la bondad de sus resultados a nivel de España. Quizás si entran operadores del exterior que «muevan» las inercias de los principios de Newton … IngDirect, Evo… yo qué sé… a fin de cuentas tampoco somos gran cosa y menos dividiéndonos como Taifas. Como ahora mismo estamos en un proceso constreñido tras los excesos, habrá que esperar unos años para ver si la normalidad lo confirma ciertamente.
La caída de beneficios de la Banca resultante (independientemente del «ladrillo») y la caída de la capacidad de competencia.
Cada grupo resultante aún está absorbiendo los restos del naufragio con adjudicaciones que apenas cubren el 50% de lo desembolsado por préstamos en intereses y/o por pero que sobre todo no cubren el valor alcanzable, de momento y por varios años. Y aún no han absorbido todo lo que hay a medio camino entre «ex-promotor», «obras in situ certificadas en más o en menos», «suelos valorados por leyes de valuación cada vez más restrictivas, a posteriori«, etc.
Absorbidos los activos tóxicos, quién merece la pena, en cualquier caso ¿el pez super gordo capaz de hacer un daño sistémico si revienta, o el pequeñito, que se escabulle de cualquier trampa?
Veremos, porque los super grandes disponen de economía de escala y el resto no, sin siquiera presencia en todo el territorio lo que dificultaría su evolución.
Al menos eso es lo que está pretendiendo el BdeE con las Tasadoras una vez «liberadas» de pertenecer a los bancos, formalmente. Poquitas y muy concentradas extendidas a todo el territorio nacional. Pero al mismo tiempo el nuevo sistema permite la competencia desleal de cualquiera desde el profesional a secas hasta las auditoras multinacionales, o las Consultoras de Mercado ….
El resultado que vaticinan los expertos es que el 75% del mercado bancario lo dominarán las tres premier y Bankia, cuando se quite el estigma y el peso de lo público, y a duras penas el 25% del mercado será de las restantes, según he leído. Pero Expertos «expertos»…
BANCA ESPECIALIZADA VS BANCA GENERALISTA
En la evolución de la economía de escala parece que en EE. UU. se ha planteado la vuelta a bancos especializados en determinados sectores : agrícola, industrial, materias primas y nuevos materiales, I+D+i… Esto es un desideratum.
LA DIVERSIFICACIÓN DE SERVICIOS DE LA NUEVA BANCA CONCENTRADA.
La nueva banca concentrada ha dado beneficios por atípicos más que por su negocio de referencia pues no hay mucho crédito, las hipotecas siguen lastrándolos, los negocios están muy parados y los márgenes y eficiencia son mejorables según dicen los expertos con lo que seguirán los ajustes y nosotros los clientes los sufriremos: Caixabank ha puesto en la calle Imagen de Sevilla un Vending en lugar de una sucursal. [El Asesino de la Regañá pensará: ¿para agilizar la cola de los «armaos» sacando dinero entre su recorrido diurno y el nocturno tras parar en el Ateneo? Aquí va a correr sangre!]
La nueva banca, aprovechando su información del cliente y lo ajustadito de la cantidad de clientes y operaciones aceptables por el super ordenador llamado eufemísticamente «Departamento de Riesgo», parece derivar su negocio a «exprimir al cliente al máximo» mediante la presentación de una oferta «que no podrá rechazar» en la que con la hipoteca irán las propuestas del seguro de la casa, el seguro de decesos, el seguro de estudios universitarios de uno de los hijos, el seguro profesional, si son dos, mejor, el seguro de divorcio (qué ¿no hay?… esperad…) y… una olla exprés con cacerola incorporada… Ya escribí algo sobre esto en 2014, y sobre el cuidado que hemos de tener si se nos plantea la posibilidad de recibir un préstamo, al menos para comparar con libertad los complementarios a la oferta que hemos solicitado.
BANCO PÚBLICO TIPO «IULVCA» O TIPO «CIU», O NINGUNO DE ELLOS.
Recuerdo la importancia que tuvo el Banco Hipotecario en los primeros años de la democracia para alentar una cierta política de viviendas subvencionadas en todo el territorio nacional, siempre con los desvíos propios generados por aquellos territorios con más poder, por su independentismo o su mejor relación de color con el gobierno del momento.
Era curioso porque se llegó al absurdo que el suelo se ordenaba urbanísticamente con un porcentaje de viviendas que debían ser subvencionadas o promovidas por la Administración, que ni era la local ni era la autonómica, y que no intervenía en la decisión. Que Euskadi reservara en todos sus planes parciales el 50% de las viviendas para ello y Andalucía el 30% es una cuestión que no me cuadra cuando una medida económica de un tercero (el Estado) afecta al propio territorio, pero soy consciente que los principios de Igualdad, Fraternidad y Solidaridad no son compatibles con nuestro Estado en proceso asimétrico de descentralización atemporal constitucional anárquica (Ni Federal, ni Confederado, sino Epadaca, el nuevo concepto que deberá acuñar D. Santiago Muñoz Machado, o por Jurista o por Secretario de la RAE, merecedor de la Medalla de Andalucía. (Espero que por lo de los recortes, no le den la que le quitaron a la Pantoja, digo yo, vamos.)
Pero la fórmula de que las Cajas que habían sido primero montes de piedad para una supervivencia de posguerra culminaran su vida ligadas a las Diputaciones y a las Autonomías, a sus castas políticas, a sus políticas espúreas y a intereses oscuros culminó en una gran traca de fuegos de artificios que, como cualquier fiesta, hay que limpiar y pagar después. Sí, o sí.
En esas estamos.
Así que lo de la banca pública con que nos amenizó IULVCA hasta que Susana Díaz quedó encinta, y aparecido el ángel llamado Sánchez, decidió darnos lecciones [nivel Celia Villalobos], sobre el matrimonio y el patrimonio, … no la veo. Acaso en Marinaleda, y cuando hayan desaforado a los aforados en la Diputación Permanente.
También está la solución catalana [ahora se han enterado de lo de Pujol, ¿ahora?, pues era vox populi entre todos los tontos que no somos nadie]: el empeño de Mas en los prolegómenos de 2014 de resucitar una Banca Catalana entre Unnim, CatalunyaCaixa y, etc, etc. No escarmentamos nunca.
Y por último, qué más banca pública que todo el rescate hecho por el Gobierno Central «de derechas» en estos años. Si lo hace Zapatero ….. ¡Arde Troya! Pero ¡es que había que hacerlo!. Eso se nos ha dicho y eso se ha hecho. Y punto.
Esto me recuerda un cuento de Asimov sobre la evolución de 100 cangrejos mutantes autómatas diseñados para la guerra (los transformers, que lo tengo que decir todo). Abandonados en una isla desierta y tras agotar todas las materias aprovechables para reproducirse, culminaron su evolución comiéndose unos a otros generación tras generación quedando al final a la vuelta de los humanos ¡uno solo muy grande e incapaz de moverse!. Le llamaron Banca Pública, (Nacional Socialista o Socialista Soviética, no me acuerdo).
La «descentralización» bancaria andaluza. Un ejemplo…
A los hechos me remito: Unicaja. ¿Qué ha sido de Caja San Fernando, El Monte de Piedad de Huelva y Sevilla, la General, y las Cajas Rurales… ?
Junto a Unicaja, vemos a CaixaBank en Sevilla, a Kutxka en Córdoba, y quitando las tres premier, dos sucursales de Ibercaja, una de NovoBanco, algo de Sabadell, Bankinter…. o sea que incluso una vez hecho el reajuste, hay asimetrías objetivas que notaremos en el devenir de nuestra evolución como una parte de España de la que si la comparamos con un barco podemos ser el mástil, la santabárbara, el velamen, la tripulación, el mando… o el ancla.
Los nombres «nuevos» en la banca. Internet. Y otras competencias, si las hubiere.
Podemos pedir un portátil a Seatle, un Rolex a Ginebra, un BMW a Munich, y ¿dinero por internet a un banco de Hong Hong?
Podemos contar con Evo, Medialanum, IngDirect, SelfBank, OpenBank, TriodosBank, PichinchaBank, Bankimia… Bueno, con los top ten nuestros antes referidos que están todos ya en internet, pero mi preocupación es por la competencia: ¿Hay alguien más ahí en la nube? Os propongo investigar a través de buscadores como FuturFinances, 1&1, Hallar.es o en el Boletín-bancos-on-line.
Pero, como siempre y para «fijar conceptos al terminar»: Me acuerdo del que estaba colgado del precipicio sujeto a una ramita clamando ayuda y le respondió un coro de ángeles de voz atiplada sensual y relajante algo así como «suéltate, déjate caer, que nosotros te recogeremos y te dejaremos en el suelo», en medio de perfume de narcisos y sonidos de trompetas y flautas traveseras». El hombre se quedó pensativo y dijo: «¿Hay alguien más ahí?».
D. Alfonso Carnerero Parra. Director Técnico de Cue Arquitectos y Abogados.
